Jak ubezpieczyć dom?

Jak ubezpieczyć dom?

Powódź, nawałnica, zalanie niższych partii budynku, włamanie, czy utrata mienia w innych okolicznościach, to zdarzenia losowe, które mogą dotknąć każdego z nas.

W takich sytuacjach żadna rekompensata finansowa nie zwróci nam utraconego majątku, ale skutecznie pomoże w odbudowie budynku, czy nabyciu nowych sprzętów. Dom powinien stanowić dla nas wartość najwyższą, dlatego też warto zadbać o jego ubezpieczenie.

Wybór towarzystwa ubezpieczeniowego i rodzaju polisy

Obecnie na polskim rynku funkcjonuje prawie sześćdziesiąt towarzystw i firm ubezpieczeniowych. Jednak tylko kilkanaście spośród nich proponuje ubezpieczenia nieruchomości. Znacznie popularniejsze są polisy na życie oraz ubezpieczenia komunikacyjne. Jednak, popularność ubezpieczeń majątkowych ciągle wzrasta, ponieważ przy zakupie nieruchomości na kredyt wykup polisy jest obowiązkowy. Stanowi ona bowiem jedno z zabezpieczeń dla banku udzielającego nam kredytu.
Pomijając jednak procedury kredytowania nieruchomości, nad ubezpieczeniem własnego, przysłowiowego dachu nad głową, zawsze warto się zastanowić. Jeśli nawet nie ciąży na nas obowiązek spłaty comiesięcznych rat – wszystkiego nie da się przewidzieć, a o utratę lub zniszczenie majątku wcale nie jest trudno.
Firmy ubezpieczeniowe pozostawiają obecnie wybór w zakresie tego, co obejmować będzie wykupiona przez nas polisa. Dostępne są ubezpieczenia chroniące nasze domy jedynie w sposób podstawowy i właśnie one są najtańsze, ale nie ma też problemu z zakupem pakietów pełnych, które oprócz zwykłego ubezpieczenia gwarantują również profesjonalną pomoc fachowców w nieprzewidzianych sytuacjach losowych. Opłaty za takie pakiety są naturalnie zdecydowanie wyższe, aniżeli za ubezpieczenia podstawowe.

Czym jest All Risks?

All Risks to zapis w umowie ubezpieczeniowej, oznaczający ubezpieczenie całego majątku, z wykluczeniem jedynie dóbr, wskazanych przez nas samych. Takie ubezpieczenie może obejmować:

  • budynki i budowle,
  • maszyny, urządzenia i wyposażenie,
  • środki obrotowe i nakłady adaptacyjne,
  • gotówkę i niskocenne składniki majątku,
  • prywatne rzeczy pracowników oraz ruchomości osób trzecich.

Kompleksowe ubezpieczenie chroni całe gospodarstwo, wraz z niemal całym jego majątkiem nieruchomym i ruchomym. Jego zakres warto jednak dostosować do indywidualnych potrzeb i do wartości posiadanego dobytku. Warto nadmienić, iż wymieniony powyżej pakiet ubezpieczenia może również obejmować ubezpieczenie nas samych, jeśli wyrządzimy komuś krzywdę. Odszkodowanie uzyska wówczas przypadkowy przechodzień, któremu spadnie na głowę dachówka z dachu naszego domu lub, jeśli zamieszkujemy w budynku wielorodzinnym – wspomniany rodzaj ubezpieczenia – zrekompensuje straty zalanemu przez nas sąsiadowi.

ubezpieczenie domu

Wady i zalety kompleksowego ubezpieczenia

Ubezpieczenie majątkowe zwane w branży All Risks, to pakiety, do których towarzystwa ubezpieczeniowe próbują przekonywać swych klientów najczęściej. Powód? Ubezpieczamy się od skutków wielu nieszczęśliwych okoliczności jednocześnie i tym samym suma wyliczonej przez ubezpieczyciela składki jest wyższa.
Ponoszone przez nas koszty to z pewnością wada, ale z drugiej strony – biorąc pod uwagę anomalia pogodowe występujące w naszym klimacie coraz częściej – niczego nie możemy być pewni. Przecież nawet regiony, które dotychczas potencjalnie nie były zagrożone powodziami, czy innymi klęskami żywiołowymi borykają się z tym problemem coraz częściej.
Kompleksowy pakiet ubezpieczenia majątkowego jest w stanie zrekompensować nam straty powstałe na skutek wystąpienia następujących okoliczności:

  • pożaru,
  • powodzi,
  • huraganu,
  • uderzenia pioruna,
  • gradobicia,
  • obfitej ulewy,
  • eksplozji dymu oraz sadzy,
  • trzęsienia ziemi,
  • zejścia lawiny śnieżnej,
  • osunięć lub zapadnięć się gruntu,
  • uderzenia w budynek pojazdów mechanicznych,
  • upadku na budynek pobliskich drzew,
  • szkód wodociągowych,
  • wielu innych zdarzeń określanych przez dane towarzystwa,
  • akcji ratunkowej podejmowanej w przypadku ich zaistnienia.

Spośród wymienionych zdarzeń losowych nietrudno jednak wyodrębnić takie, których wystąpienie jest bardziej prawdopodobne w określonych regionach naszego kraju. Zatem, mimo zachęt i propozycji ubezpieczyciela – warto pokierować się własnym rozsądkiem i wziąć pod uwagę usytuowanie domu.

Suma ubezpieczenia i wysokość składki

Wysokość składki na ubezpieczenie majątkowe zależy w przeważającej mierze od sumy, na którą chcemy ubezpieczyć naszą nieruchomość. Jeśli suma ubezpieczenia jest wyższa – zapłacimy ubezpieczycielowi odpowiednio więcej.
W zgodzie z dyrektywą ustawodawcy, suma ubezpieczenia przewiduje górną granicę odpowiedzialności towarzystwa za powstałe w naszym przypadku szkody. Oznacza to tyle, że ubezpieczyciel niekoniecznie wypłaci nam całą sumę ubezpieczenia, którą wcześniej z nim ustaliliśmy. Otrzymana rekompensata wynosi na ogół tyle, ile według danych towarzystwa- potrzebujemy na naprawienie powstałej szkody. Dlatego właśnie w przypadku ubezpieczania nieruchomości ogromnie ważnym jest ustalenie kwoty (sumy ubezpieczenia) realnie odpowiadającej wartości posiadanego przez nas majątku. Leży to w gestii i interesie prywatnym ubezpieczającego się, ponieważ zaniżając wartość mienia – jednocześnie: płacimy niższe składki, ale też skazujemy się na otrzymanie przysłowiowych paru groszy od ubezpieczyciela.

Ile w rzeczywistości kosztuje ubezpieczenie domu?

Wysokość składki płaconej na ubezpieczenia zależy nie tylko od sumy ubezpieczenia, ale również od regionu i od tego, czy mieszkamy w mieście, czy na wsi oraz od zakresu wymaganej przez nas ochrony. Dla przykładu: w dużych miastach do kradzieży dochodzi zdecydowanie częściej, aniżeli na wsi. Z tego właśnie powodu mieszkaniec dużej metropolii za ubezpieczenie zapłaci więcej. Podobnie, wybierając kilka opcji ochrony naszego domu, należy liczyć się z wyższą składką.

Portal internetowy wyborcza. Biz, w dziale „finanse” podaje, iż ubezpieczenie domu we Wrocławiu na sumę 600 tys. zł, obejmujące skutki pożaru, gradobicia, uderzenia pioruna i huraganu kosztuje 700 zł rocznie. W Opolu za dom o wartości 300 tys. zł – ubezpieczając jego mury i sprzęty gospodarstwa domowego na 30 tys. zł (na wypadek ich kradzieży lub zniszczenia w wyniku zdarzeń losowych) – zapłacimy 260 zł. Ubezpieczenie nowego domu jednorodzinnego, usytuowanego pod Kielcami, wycenionego na 450 tys. zł kosztować będzie 420 zł rocznie, zaś ubezpieczenie mieszkania w tym mieście, przy sumie ubezpieczenia 160 tys. zł wyniesie 160 zł. Najdroższe są ubezpieczenia nadmorskich domków letniskowych. Przy wartości majątku wynoszącej 300 tys. zł składka może wynieść od 200 do 600 zł, w zależności od wybranego pakietu ubezpieczenia.

dom jednorodzinny powinien być ubezpieczonyCzy można liczyć na zniżki i upusty?

Zawsze warto o nie pytać w wybranym towarzystwie ubezpieczeniowym, cudów jednak nie możemy się spodziewać. Składka zawsze jest niższa, jeśli płacimy ją jednorazowo, a nie w ratach miesięcznych, kwartalnych, czy półrocznych i jeśli wcześniej nie dotknęło nas żadne nieszczęście. Ponadto, w większości towarzystw zapłacimy nieco mniej, jeżeli jesteśmy jego klientem z tytułu innego ubezpieczenia, np. komunikacyjnego lub na życie. Kwotę składki może również obniżyć dobre zabezpieczenie domu, tj. monitoring, atestowane drzwi i zamki, dozór agencji ochrony mienia.

Dopłaty do polisy

W niektórych przypadkach firma ubezpieczeniowa może zażądać od nas dopłaty do posiadanej polisy. Sytuacja taka nie powinna być dla nas zaskoczeniem, jeżeli postanowimy wynająć nasz dom lub mieszkanie, czy zechcemy w ubezpieczonym budynku prowadzić działalność gospodarczą. Otwarcie sklepu, czy założenie biura, które jest nieczynne w godzinach nocnych – zdecydowanie podniesie naszą składkę ubezpieczeniową.

Oceń artykuł
4,00 / 2 głosów
Co sądzisz na ten temat
Zaloguj się i skomentuj pierwszy

Autor: Michał Bodzek

Polecamy Ci również

Zobacz także